"Courtage en crédit immobilier : l'avenir du consommateur", par Philippe Taboret
mardi 19 juin 2012 à 14h51
Une tribune du directeur général adjoint de Cafpi, sur l’utilité des courtiers en crédit immobilier.
Philippe Taboret, directeur général adjoint de Cafpi (©dr)A quoi servent les courtiers en crédit immobilier ? A ce jour, une proportion importante des ménages qui ont des projets d'accession ou d'investissement se la posent pour considérer finalement que le service apporté est indispensable : près d’un prêt immobilier sur quatre est conclu grâce à l'intervention d'un intermédiaire. Bien sûr, dans la banque comme dans tous les secteurs d'activité, la place de l'intermédiaire éveille des questions : où est sa valeur ajoutée ? Constitue-t-il un maillon de plus dans la chaîne, sans justification ?
Ceux qui recourent à nous ont essentiellement deux préoccupations : bénéficier d'une négociation efficace sur les taux, et confier leur dossier à un bon avocat de leur cause. Sur ce point en effet, l'opinion, sans être avisée au jour le jour des évolutions du monde bancaire, sait qu'il s'agit d'un écosystème instable... Quelques repères du moment sur ces sujets, les taux et la politique de distribution.
Les taux, après avoir été haussiers pendant plusieurs mois, se détendent, sous l'effet de l'injection d'abondantes liquidités par la Banque centrale européenne (BCE) pour aider l'Espagne et la Grèce à emprunter dans des conditions digestes. L'effet sera de courte durée... notamment parce que les banques vont devoir rembourser cette dette à court terme envers la BCE.
Les taux, sans qu'on puisse prédire si ce sera dès ce second semestre, vont remonter. Les courtiers sont des observateurs fins des évolutions de taux et de leurs déterminants, et savent négocier au mieux des intérêts des clients.
La politique de distribution, à cause du durcissement des ratios de solvabilité (Bâle III), et tout simplement du fait de l'affaiblissement du système bancaire mondial, est en train de se dégrader. Le choix d’une banque s’avère délicat. Exigences majorées d'apport personnel, regard plus sévère quant à la situation de l'emprunteur, le contexte rend indispensable l'intervention du courtier, qui remet de la raison où se glisse la passion du prêteur, animé par ses peurs propres.
Ce d’autant plus que l’emprunteur se retrouve aujourd’hui face à des montages complexes. Il se retrouve souvent désarmé face aux possibilités qui lui sont proposées. Prêts aidés, taux fixes et taux variables, assurance emprunteur…, sont autant de pa ...
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